Despejando dudas sobre las nuevas medidas de bancarización en Cuba (+ Video)

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7 Agosto 2023 

Con el objetivo de reordenar los flujos financieros del país, desde el pasado tres de agosto se implementa un grupo de medidas para la bancarización de operaciones con el fin de incrementar el uso de los canales electrónicos de pago.

Ante las dudas de la población y para ofrecer más detalles de este proceso, comparecen este lunes en la Mesa Redonda el presidente del Banco Central de Cuba, Joaquín Alonso, y el vicepresidente de esa institución, Alberto Quiñones. A la vez, desarrollaremos un foro debate a través del sitio web de Cubadebate.

La bancarización es un proceso gradual

Al inicio del programa televisivo, Joaquín Alonso, presidente del BCC, explicó el contexto de las medidas adoptadas y qué significa la bancarización.

“Es un proceso en el que se ha venido avanzando durante algunos años, en el que participan todos los organismos de la Administración Central del Estado y Gobiernos locales, así como todos los actores económicos de la sociedad. Se potencia el uso de títulos de créditos e instrumentos bancarios, con prioridad en el uso de los medios electrónicos de pago”, dijo.

Agregó que “es un proceso gradual, que hemos estimado en seis meses, al que se espera que cada vez se sumen más personas. Eso no quiere decir que va a desaparecer el efectivo. El que usa los canales de pago electrónicos obtiene beneficios, descuentos.

Es un proceso demandado por la población, como se pudo apreciar en los debates de la reciente sesión ordinaria de la Asamblea Nacional del Poder Popular”.

Según Alonso, la bancarización permitirá continuar empoderando la economía y potencia las posibilidades que el sistema bancario puede brindar al desarrollo del país.

“No todos los comercios tienen aún las condiciones tecnológicas para efectuar las operaciones comerciales por vías digitales, pero se seguirá avanzando en ese camino.

Hoy, comercios de todo tipo están utilizando pasarelas de pagos electrónicos”, añadió.

El presidente del BCC señaló que el incentivo lo da, por un lado, el sistema bancario, y por otro, el ahorro. Se propicia mayor transparencia en la circulación monetaria y solamente se realizan transferencias entre personas naturales.

“Lo que sucede hoy es que los trabajadores vemos cómo los precios en el mercado suben, llegando incluso a precios abusivos”, aun con las medidas implementadas por el Ministerio de Finanzas y Precios.

“Las transacciones en nuestra economía tienen que ser bajo actividades lícitas, según establece la Constitución. Por tanto, en la medida en que se transparenten las operaciones y transacciones con el proceso de bancarización, estaremos dejando menos margen a las ilegalidades”.

Otro beneficio de la bancarización –explicó– es que las plataformas ofrecen servicios los siete días de la semana y las 24 horas del día. Además, la divisa que se emplea en la fabricación de moneda física se puede destinar a otras prioridades del país.

Reiteró que con el efectivo se pueden cometer más errores en los ejercicios de cobros y pagos.

Un aspecto importante que no podemos pasar por alto son los mecanismos de control interno, que también nos posibilitan una mayor disponibilidad de efectivo y beneficiar a clientes que soliciten préstamos o financiamiento para determinados fines.

En la diapositiva se muestra el efectivo que ha quedado fuera del Banco desde la Tarea de Ordenamiento (diciembre de 2021).

En las dos primeras barras rojas se muestra el dinero que tuvimos que rotar, como consecuencia del incremento salarial para crear capacidad de compra en la población, teniendo en cuenta los nuevos precios. 

Los primeros meses (enero, febrero, marzo y abril) se comportaron según lo esperado: una inyección de dinero y luego una retirada paulatina por el efecto de las ventas a los nuevos precios.

Sin embargo, en abril empezó a moverse distorsionadamente el efecto de salida de efectivo y reducción que no es lo lógico en el funcionamiento de la economía. 

En el año 2022 empiezan a crecer los nuevos actores de la economía y vemos cómo hay una curva que equipara a los primeros meses de 2021, sin inyección monetaria alguna. Ha crecido con gran exponencialidad el dinero que está fuera de los bancos.

En esta diapositiva se muestra el efecto de la matriz de pago en los últimos años. Desde 2019 las barras rojas, que son los montos de operaciones sin efectivo, se observa cómo ha ido avanzando la bancarización de la población hasta 2023, la cual se ha quintuplicado.

Sin embargo, en 2023 lo que crece es el efectivo no las operaciones bancarizadas. La población acumula su efectivo fuera del banco.

El efecto acumulado de todas esas barras, pequeñas o grandes, hace que tengamos hoy un nivel de efectivo fuera del sistema bancario muy alto, más allá de lo que necesita la economía.

Siempre van a existir operaciones con efectivo

“Siempre van a existir operaciones con efectivo, pues comprendemos que no toda la población tiene acceso a los medios digitales, o sabe utilizarlos, para realizar las operaciones comerciales”, aclaró el presidente del BCC, y agregó que el servicio de caja extra es un beneficio que se continuará ampliando en las bodegas, mercados y otros establecimientos.

Entre los canales electrónicos de pago que la población cubana tiene a su disposición, destacan los cajeros automáticos, las terminales de puntos de venta, la banca telefónica, la banca remota, Transfermóvil, Bolsa Mi Transfer y Enzona, recordó.

“Para todo lo anterior hace falta una cuenta bancaria asociada a una tarjeta. También hay tarjetas prepagadas. Son parte del ecosistema del sistema de pagos electrónicos.

Transfermóvil hoy tiene más de cuatro millones de usuarios.

“Hay un abanico grande de medios de pagos electrónicos. El turismo ha decidido que todos los pagos en hoteles serán sin utilizar efectivo. A medida que avancemos, empoderaremos a la población para que se vaya beneficiando”, afirmó Alonso.

Entre los beneficios del pago electrónico, enumeró su seguridad, eficiencia y ahorro, transparencia, inmediatez, capacidad de pago.

“Está disponible a cualquier hora, todos los días del año”, destacó. “Son decisiones que beneficiarán a la población, la transformación digital del país y la economía. En la medida en que nos demos cuenta de la necesidad de nuevas posibilidades, iremos desarrollándolas. Estamos en la obligación de proteger a los nuevos actores económicos. Todavía hay mucho camino por andar”.

El vicepresidente del Banco Central de Cuba, Alberto Quiñones, comentó que cuando las personas conocieron la medida, se dio inicialmente un nivel más alto de extracción de efectivo de los cajeros. “Queremos que las personas puedan acceder a los cajeros y satisfagan sus necesidades”, dijo, y reiteró que a raíz de la medida anunciada “hay más operaciones en la red de cajeros automáticos”.

También reconoció que “hoy nos faltan cajeros en 100 municipios”.

Sostuvo que esta bancarización no tiene como eje central los cajeros automáticos. “La importancia de esta tarea está en la gradualidad. Donde no estén creadas las condiciones, la prioridad es crearlas, con el apoyo de los gobiernos locales. Debemos crear en cada comunidad un ecosistema digital. Donde haya cajeros automáticos, con los cajeros. Donde no haya, con otros medios digitales que se han explicado anteriormente.

“La esencia es cómo acercar más los servicios financieros del país a nuestra población. Es fundamental la participación no solo de las bases municipales, sino también de los Gobiernos territoriales. Hoy no tenemos la visión de que el efectivo va a desaparecer, pero donde podamos establecer el comercio electrónico, donde existan esas posibilidades, lo implementaremos”.

Explicó que el artículo 4 de la resolución establece un límite de 5 000 pesos para los actores económicos. 

“Es un proceso gradual. El límite no aplica a las personas naturales, lo que hay que ver las capacidades que tenga cada sucursal. Dentro del proceso gradual, tendremos que crear condiciones donde no existan. El límite de los 5 000 pesos solo es para los actores económicos, insisto”.

El acompañamiento del banco –continuó– parte de las necesidades de sus clientes. “Para las empresas estatales, esta norma va a igualar a los actores económicos. Antes, el límite era de 2 500 pesos solo para los actores estatales, ahora será 5 000. Los umbrales se aplican a personas naturales solamente, que es el límite de 80 000 CUP por operación y 120 000 CUP al mes”.

Sistema bancario apuesta por una mejor organización en el sistema financiero

“El efectivo no desaparece y todos los comercios que ofrecen bienes y servicios podrán seguir cobrando por esta vía”, reiteró el vicepresidente del BNC.

Según aclaró, la norma lo que dicta es que cada uno de estos establecimientos debe garantizar el acceso y uso por la población de los canales de pago electrónicos, y el cliente debe ser el que elija el método que le sea más fácil. “Lo más importante es que sea la población y no el vendedor el que elija el canal de pago”, aclaró.

En este sentido, dijo que en los últimos días muchos comercios que aceptaban los pagos por transferencias los han retirado, o cobran un por ciento para aceptar los pagos por estos canales y eso va en contra de lo que está vigente a partir del sábado.

“La intención que tenemos ahora es conversar, entendernos, pero lo que queremos es avanzar en este proceso, necesario para el país. Los bancos estarán llamando a sus clientes porque es necesario explicar, aclarar las dudas sobre los servicios que hoy ofrece nuestra banca. Estamos hablando de una inclusión financiera y en nuestro país están propicias todas las condiciones para ir en ese camino”, dijo el vicepresidente.

Lo más importante, añadió, es ir avanzando paulatinamente, paso a paso, de una forma gradual, para que sea la población la beneficiaria. “Estamos pensando en la necesidad que tiene el país de tener una banca moderna”. 

Sobre el tema de los depósitos en efectivo, dijo que lo principal es la organización en el sistema financiero. “El propósito es ordenar los actores económicos y los tiempos y frecuencia con los que deben depositar los dineros. Se acortan esos tiempos, se precisan”.

Según la norma, todos los clientes del banco que prestan servicios a la población, que venden en efectivo, al otro día deben de depositar el dinero. “Eso va a favor de la seguridad de los establecimientos, para proteger al cliente”. 

Esos términos pueden ser conciliados con la empresa transportista que tienen contratos con el Banco Central.

Por otro lado, se da un margen a determinados establecimientos que no manejen grandes cantidades de dinero para que lo hagan antes del quinto día (no más de 100 000 pesos por operaciones de ventas en efectivo).

El viceministro aclaró que el límite de 5 000 pesos es por operación, no por día.

“Se pacta con el banco de qué tamaño es la caja chica de la entidad. Cada transacción o pago que se vaya hacer en efectivo es hasta 5 000 pesos; para más dinero se deben usar transferencias o cheques”, explicó, por su parte, el ministro presidente del BCC.

Eso no quita, dijo, que en la medida en que se vayan creando las condiciones, las cosas que hoy se pagan por caja chica, se hagan por otros instrumentos bancarios. “Hay que avanzar y nunca trabar las transacciones para que los actores económicos se desarrollen”.

Por otro lado, aseguró que se está trabajando para que todos los pagos por concepto de salario sean en tarjetas magnéticas y también están creadas las condiciones para los clientes que las soliciten.

El vicepresidente aclaró que se pueden hacer transacciones de cuentas personales y corrientes. “En este proceso de acompañamiento a los actores económicos los vamos a guiar por donde lo van a hacer por ejemplo los pagos de salarios”.

Por su parte, el ministro presidente reconoció el incremento de operaciones en el sistema bancario. “Se ha rebasado en algunos momentos la capacidad operacional de algunas oficinas. A partir de estas medidas previmos un aumento de operaciones de depósitos en las ventanillas o en las solicitudes de extracción”.

Hemos acordado un grupo de medidas para organizar los flujos de atención a clientes, segmentando la cantidad de cajas que van a atender a los actores económicos separadas de las cajas que van a atender a las personas naturales, quienes van a tener más oportunidades ahora en los cajeros automáticos.

También se organizarán los tiempos de atención a los clientes para evitar las colas. Igual en los depósitos.

“Vamos a acompañar a todos nuestros clientes, pero tenemos el compromiso de no permitir ilegalidades ni indisciplinas. Tenemos los canales de comunicación con los bancos disponibles, abiertos. Durante este tiempo hemos tenido presión en los servicios, la calidad no ha sido la mejor, pero existe el compromiso de los trabajadores bancarios. Vamos a aumentar las capacidades, es un proceso multifactorial y complejo, pero existe el compromiso porque hemos iniciado un proceso irreversible en la economía cubana”.

En video, la Mesa Redonda

https://www.youtube.com/watch?v=SS0Iz7107XI&ab_channel=MesaRedonda

(Noticia en construcción)

El “orden monetario”, llueve sobre mojado. Una anécdota y una lección de hace 30 años.

Por Dr Julio Carranza

Escribo este texto al leer y pensar sobre esta nueva… (¿como llamarle?),digamos pifia de la política monetaria, además de haber visto otros excelentes análisis de colegas economistas y amigos con los cuales tengo coincidencias esenciales.

Inmediatamente después de aparecida esta información comenté que estamos en un disparate que se reitera. Hay tantas voces calificadas y comprometidas que lo han expresado todo hasta propuestas para discutir y lo que se devuelve es la subestimación y la reiteración de otros disparates, la subestimación no es buena pero tampoco es grave, es parte de las ingratitudes de la vida y de la arrogancia propia de la burocracia, lo grave es precisamente que no viene sola sino acompañada de disparates e improvisaciones, esas sí con consecuencias muy negativas, alguien puede negar esto después de lo que hemos vivido con el “ordenamiento”.

Hemos expresado muchas veces que la economía es un sistema y como tal hay que tratarla, es una reforma económica integral, profunda y con la secuencia adecuada lo que se necesita y no unas medidas por aquí otro “grupo de medidas” por allá.

Con esta nueva reducción de las operaciones monetarias en efectivo y el pase generalizado y obligatorio a operaciones electrónicas se puede  paralizar más el comercio y con ello la actividad económica en general en medio de esta situación de estanflación que estamos viviendo en los últimos años, otro golpe decidido en un despacho sobre una población fatigada.

Por otra parte no solo hay una subestimación a los economistas que responsablemente publican, debaten, proponen, hay además una subestimación a la gente y a sus representantes, al menos formales, o sea a sus diputados, recién se hizo un extenso análisis (por las sesiones dedicadas) de la economía en la ANPP y de esto no se dijo nada, o sea un tratamiento tecnocrático y burocrático a una cuestión que en una situación crítica como la que tiene la economía nacional es esencialmente política porque impacta directamente en la vida de todos los ciudadanos.

En estas condiciones no nos podemos permitir ingenuidades, los efectos de esto ya se están apreciando en “la calle”, la bancarización no se beneficia automáticamente, más bien se afecta y la moneda gana vida independiente y sin control en las operaciones entre los vendedores y consumidores, sobre todo, pero no solo, en el sector no estatal, de otra parte una profundización perversa de la dolarizacion, ya hay hasta quienes piden que se les pague con transferencias en el exterior, a esto lo favorece hasta la inexistencia de facturas obligatorias en las transacciones comerciales, cuestión a la cual nos hemos referido en otros textos. El sector no estatal, como toda la economía, debe operar de manera estable, regulada e integrada y no a expensas de  constantes improvisaciones que afectan sus operaciones, vale también para el sector estatal y para la población en general.

La existencia de una necesidad no justifica cualquier “medida” para solucionarla, aún cuando vista de manera fría y aislada pueda parecer racional.

Cuando una decisión tiene carácter y consecuencias políticas se debe analizar en todas sus consecuencias, además de, y esto es esencial, discutirla con la gente, con la sociedad, vamos a decir con los dolientes.

El Banco tiene un problema y lo resuelve como Banco, no como sociedad, esto además  en un país socialista donde opera un poder popular.

Es obvio que seguimos arrastrando los negativos efectos de un ordenamiento monetario mal pensado y peor implementado, claro que el dispositivo de papel lomeada en circulación es insuficiente e inadecuado para las operaciones de la economía, acompañado por una banca ineficiente y sobrepasada, incluyendo una red de cajeros automáticos inoperantes, con colas inmensas (como las de Coppelia en sus buenos tiempos), con la diferencia de que si no consigues helados no es tan grave como cuando no consigues efectivo y a eso la solución es, “no te preocupes que ahora todo será con la tarjeta!!!”

Como reza en cualquier moneda, esta está concebida como un medio que tiene curso obligatorio y fuerza liberatoria ilimitada en todo el territorio del estado que la emite y por tanto debe estar disponible para el todo el que la posee, su respaldo es una obligación del estado.

Cuando hay una situación como la actual donde no hay suficiente retorno monetario al banco y los billetes en circulación, con su denominaciones, son insuficientes las medidas de rectificación son otras, desde la emisión de más moneda con denominaciones más altas hasta disposiciones indirectas que  insentiven el uso de tarjetas magnéticas y cheques, con exenciones, mejores tasas, pero no con una limitación tan descomunal del uso del efectivo para pagos corrientes. Además el estado debería a través del Banco y la autoridad financiera participar en el mercado cambiario nacional para influir económicamente sobre el y no con medidas extremas y contraproducente como la que recién se ha adoptado.

En otras economías para evitar el lavado de dinero se establece el pago a través de tarjetas y cheques, pero para transacciones muy altas, además de que si fuere realizado en efectivo (que no está estrictamente prohibido) el que vende está obligado a informar a la autoridad impositiva para que este pago se revise y se conozca el origen del dinero, como se puede ver se trata de otra cosa y no de porque el banco no tiene efectivo.

Estamos en una situación donde cada paso en la economía no solo debe pensarse y debatirse bien para crear los consensos imprescindibles sino que debe formar parte de una visión realmente estratégica, o sea de una reforma profunda e integral, no hay, no existe otro camino, no ayudará la providencia ni aparecerán alianzas internacionales mágicas.

Termino con una anécdota que alguna vez he citado, no por fatua nostalgia, de ninguna manera se trata de volver al pasado, sino por la importante enseñanza que contiene.

Corría agosto de 1994, inicios del Periodo Especial, el problema más grave en ese momento, entre otros, era al desequilibrio de las finanzas internas, sesiona la Asamblea Nacional, yo me encontraba allí como invitado, los diputados discutían sobre las medidas que se podían tomar para superar el desequilibrio que estaba azotando a la economía, presidía el Comandante Fidel Castro, no había hablado en toda la larga sesión, un diputado después de diversas intervenciones dijo, dada la urgencia de la situación es necesario salir de aquí con un grupo de medidas para atacar el problema y le pedimos al mejor economista de este país, el Comandante en Jefe, que nos indique que hacer, con pausa Fidel tomo la palabra y expresó “yo no soy economista, lo que soy es un político revolucionario y de lo que sé es de política, por eso como político digo que lo peor que pudiéramos hacer aquí es salir a imponer un plan sin consultar antes al pueblo, con medidas que inevitablemente afectarán los ingresos y los ahorros de las personas, antes hay que proponer, debatir y escuchar para luego sobre ese consenso tomar las medidas posibles, por eso mi propuesta es que extendamos esta sesión de la Asamblea Nacional a todo el país y después, con los resultados de ese proceso volvamos a reunirnos para tomar las decisiones, así surgieron los Parlamentos Obreros!, de esa herencia venimos, donde está esa herencia hoy?!

Ahora repito lo que he expresado varías veces y cada vez con mayor énfasis, el tiempo es una variable crítica!

6 de Agosto 2023